Der Weg in die eigenen vier Wände führt unweigerlich über einen Immobilienkredit. Ein Darlehen über mehrere hunderttausend Euro, das über Jahrzehnte hinweg zurückbezahlt wird, bedarf einer professionellen und sorgfältigen Planung. Schon kleine Fehler bei der Baufinanzierung können zu erheblichen Mehrbelastungen führen.
Am Beginn der Finanzierungskonzeption müssen angehende Eigentümer evaluieren, wie viel Eigenkapital ihnen für ihr Vorhaben zur Verfügung steht. Die Differenz zwischen Eigenmitteln und Kaufpreis inklusive Erwerbsnebenkosten ergibt den Finanzierungsbedarf, der durch einen Baukredit gedeckt werden muss. Ob dies möglich ist, kann mit einem Baukredit Rechner ermittelt werden.
Der Rechner gibt an, wie viel Kredit mit einer bestimmten monatlichen Belastung möglich ist. Dies richtet sich unter anderen nach dem Zinssatz, der bei Aufnahme des Darlehens gilt. Ein Beispiel: Wer monatlich 1.000 Euro für die Baufinanzierung ausgeben kann, erhält bei einem jährlichen Zinssatz in Höhe von vier Prozent und einem anfänglichen Tilgungssatz von einem Prozent etwa 210.000 Euro Kredit, wenn der Zinssatz über zehn Jahre festgeschrieben wird.
Baukredit: Niedrige Zinsen lange sichern
Der Zinssatz ist von maßgeblicher Bedeutung für die Höhe des möglichen Kredits. 1000 Euro monatlicher Kapitaldienst ermöglichen in der obigen Konstellation bei einem Zinssatz von 6 Prozent lediglich knapp 150.000 Euro Kredit. Wie hoch der Zinssatz einer Baufinanzierung ausfällt, richtet sich nach verschiedenen Kriterien. Zum einen sind der Beleihungsauslauf und die Laufzeit des Kredits (bzw. die Dauer der Zinsbindung) wichtig. Mindestens ebenso bedeutsam ist allerdings das allgemeine Zinsniveau am Kapitalmarkt bei Kreditaufnahme.
Das allgemeine Zinsniveau schwankt im Zeitverlauf deutlich und richtet sich u.a. nach der konjunkturellen Entwicklung. Kreditnehmer versuchen idealerweise, ihren Baukredit in einer Niedrigzinsphase aufzunehmen und sich die günstigen Zinsen dann für einen möglichst langen Zeitraum über eine Zinsfestschreibung zu sichern. Wer sich Finanzierungen mit mehreren Zinssätzen mit einem Baukredit Rechner durchrechnet, stellt schnell fest, dass sich das Warten auf einen günstigen Zeitpunkt lohnt.
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Baufinanzierung: Zinsfestschreibung oder nicht?
Bei einer guten Finanzierungsplanung wird viel gerechnet – schließlich geht es bei der Baufinanzierung um eines der wichtigsten wirtschaftlichen Projekte des gesamten Erwerbslebens. Der Baukredit Rechner gibt Antworten auf viele Fragen, die im Vorfeld eines Bau- oder Erwerbsvorhabens auftreten.
Eine davon betrifft die Zinsfestschreibung: Sie sichert den Kreditnehmer für 5 bis 25 Jahre gegen steigende Zinsen ab. Kredite ohne Zinsbindung bergen ein Zinsänderungsrisiko: Steigen die Zinsen am Kapitalmarkt an, verteuert sich auch der Kredit. Bei einem sehr deutlichen Anstieg der Zinsen in einer frühen Phase der Tilgung kann dies sogar existenziell bedrohlich werden.
Zinsfestschreibungen sind deshalb für die ersten Jahre der Kreditlaufzeit immer zu empfehlen, wenn das Budget nicht sehr groß ist. Länger ist allerdings nicht immer besser: Je länger die Zinsbindung läuft, desto größer fällt der Aufschlag auf den Zinssatz aus. Eine sehr lange Zinsbindung lohnt deshalb nur, wenn der Kredit in einer Niedrigzinsphase aufgenommen wird.
Die Kosten einer Zinsbindung sind nicht immer gleich hoch, sondern richten sich nach der Entwicklung am Kapitalmarkt. Mit einem Baukredit Rechner können Kreditnehmer im Vorfeld der Kreditaufnahme ermitteln, wie viel zusätzliche Belastung welcher Zeitraum kostet und dann abwägen, welche Konstellation am besten für den eigenen Bedarf geeignet ist.
Eine Alternative zur Zinsbindung ist ein Zinscap. Ein Zinscap definiert im Darlehensvertrag ein Zinsniveau, über das der Zinssatz eines variabel verzinsten Darlehens in keinem Fall ansteigen kann. Es ist deutlich günstiger als eine Zinsfestschreibung und kann als Airbag dienen, der gegen einen sehr starken Anstieg des Zinsniveaus absichert.